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监管力推“应贷尽贷”,落实关键在于银行与互联网平台加强合作

(原标题:监管力推“应贷尽贷”,落实关键在于银行与互联网平台加强合作)

文/徐英霞

5月23日,人民银行、银保监会召开了主要金融机构货币信贷形式分析会。从会后央行的通稿看出,会议的核心主题只有一个——敦促金融机构全力以赴加大贷款投放力度。

紧接着今天,26日,人行称,近日印发了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》(以下简称《通知》)。

在信贷形式分析会上,人行、银保监会强调的第一个重点领域就是小微企业。几乎与此同时,就专门印发了针对小微企业的《通知》,在这一轮信贷投放中,小微企业贷将是重中之重。

消金界了解到,银行这边,随着降准、降息,银行的资金是充裕的,加上监管定的指标在,有足够的的意愿放贷,现在困难在于如何把贷款放出去。

而另一边,在疫情影响中苦苦挣扎的小微企业,很多都需要流动资金支持的,对于贷款,态度则表现不一,有的是想贷款贷不到,有的则很犹疑:需要钱但不想轻易贷款——价格再低也要还贷,对未来经营情况没把握,不敢贷。

可见,银行如何触达有效信贷需求,仍是问题的关键。

消金界认为,在这个关键时刻,金融机构可以加强与互联网平台的合作,借助互联网平台来加快、加宽与有效信贷需求的对接。

01每一级银行都领到了任务

先看信贷形势分析会。

面对国内外超预期因素的影响,近期经济下行压力进一步加大。为此,人行、银保监会要求金融系统加大对实体经济支持力度,稳住经济基本盘。

虽然只有24家主要金融机构参加了会议,国开行、农行、中信银行做了发言。但人行对每个层级的银行都做了要求。

“大型国有商业银行要主动发力、多作贡献。”

“股份制银行要充分挖掘潜力。”

“大型城商行要发挥区位优势。”

地方法人金融机构更是收到了更大规模的资金支持——将今年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例增加一倍。当然目的也是让地方金融机构,加大对中小微企业和个体工商户的支持力度,

提到的重点领域包括中小微企业、绿色发展、科技创新、能源保供、水利基建,尤其提到保持房地产信贷平稳增长,支持中小微企业、个体工商户、货车司机贷款和受疫情影响严重的个人住房、消费贷款等实施延期还本付息。

总得来看,就是要求各级金融机构,承担起主体责任,调动行内各方面力量,高效对接有效信贷需求,强化政策传导。

在此前的4月6日,银保监会印发了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》,要求大型银行与股份制银行进一步健全普惠金融事业部的专门机制,向欠发达地区的小微企业倾斜信贷支持。

从政策层面看,监管祭出了支持小微企业的组合拳。

整体看银行的信贷投放,因为息差收窄,生息资产收益率承压,为了维持利息收入增长,2021年,银行普遍加大的信贷投放。

而在小微企业金融支持方面,银行以个人经营贷为切入点,加大了对中小微企业主、个体工商户的贷款投放。

这里面,既有监管考核的压力,也有自身经营的考虑,经营贷利润水平高于其他企业贷,不良率低于消费贷,各级银行都在加速发力经营贷。

在这个过程中,国有六大行自然成为普惠小微贷款的主力军。六大行的个人贷款中,经营贷增速远超房贷、消费贷。

股份制银行紧随其后,但除了民生银行和招商银行规模比较大之外,其他股份行在规模上很难赶上国有大行的水平,但增速都不慢。

头部城商行也加大了对个体工商户、小微企业企业主的贷款投放。以北京银行为例,为个体工商户、小微企业主发放普惠金融贷款余额638.8亿元,增速达32%。

02如何补上触达小微企业的短板?

进入2022年,银行加大投放的势头并没有改变,这从第一季度上市银行整体表现就能看出——2022年第一季度,A股上市银行贷款总额同比增长了10.95%,净利润同比增长了8.72%。

银行本身还是希望进一步加大信贷的投放。

在讨论2022年经营风险的时候,银行普遍提到了“有效需求减少”,但没想到的是,有效需求变化来得这么快,下降得这么猛。

主要还是受疫情等超预期因素的影响——一方面,银行原有的投放进度被打乱、放慢;另一方面,更多小微企业受到了疫情的冲击。

消金界了解到,餐饮、零售等小微企业比较集中的行业,受疫情影响比较严重,对流动资金支持的需求还是比较普遍的,但最终能够得到补贴、贷款的小微企业并不多,痛苦指数非常高,大家都用“熬”来形容这段时间。希望能支撑到可以正常营业,有新的收入流动起来。

显然,即便之前银行已经开始加大对小微企业的支持,但其实还远远不够,叠加疫情冲击,在触达小微企业上的短板就显得更明显了。

监管再次发《通知》,强调小微企业金融支持的供给侧改革,就是反映出,现在主流的银行业在服务小微企业的能力还不够。

消金界认为,在实体经济尤其是小微企业堪称“危急”的时刻,银行应该加强与互联网平台的合作,让互联网平台在助贷业务上,发挥更大的作用,尽早、尽快将资金流向小微企业。

前不久,人行副行长陈雨露对媒体表示,互联网金融风险的专项整治工作顺利完成,互联网平台企业金融业务全部纳入了监管。

而我们注意到,大多数银行完成了内部互联网贷款业务的整顿,制定了互联网贷款管理办法。

在监管政策和内部制度都到位的情况下,可以加强与互联网平台在助贷业务上的合作。

互联网贷款整顿以后,360数科、乐信、信也、小赢等金融科技平台,开始创新业务模式,转向小微企业领域。

这些互联网平台,有技术,有下沉经验,小微企业的助贷业务已经有了一两年的积累,这个时候,银行等金融机构,与这些金融科技平台合作,开发适合小微企业的金融产品,不失为一个高效的办法。

当下,在与互联网平台的合作上,银行除了在压降互联网贷款的规模、规范内部互联网贷款的管理制度,在其他方面,尤其是在支付、运营获客方面,银行还在继续加强与互联网合作。

双方发挥优势,相互补充,在小微企业贷“应贷尽贷”方面,银行与互联网平台的合作还应进一步强化。

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