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百信银行的5周年成绩单合格吗?

(原标题:百信银行的5周年成绩单合格吗?)

文/徐英霞

近日,随着中信银行半年报的发布,百信银行的业绩也随之披露。

根据财报,2022年上半年,百信银行净利润3.38亿元,同比大增225.47%。作为国内首家独立法人直销银行的百信银行,取得如此成绩确实让人眼前一亮。

就在7月22日,招商银行宣布终止招商拓扑银行的筹备工作,一时间独立法人直销银行的前景开始变得不确定。百信银行的这个成绩单,在银行业内就有了更多意义。

更为重要的是,自2017年11月正式开业至今,百信银行即将迎来成立5周年的节点。显然在这个时候,百信银行自身也需要一个看起来还不错的成绩单。

事实上,继2021年实现扭亏之后,百信银行净利润继续维持高增长。但仔细分析资产结构后,消金界发现,百信银行是否能维持住净利润的增长还有很大的不确定性,而距离持续盈利更是还有一段距离

5周年的成绩单

根据中信银行的披露,2022年上半年,百信银行实现营业收入19.37亿元,同比增长46.95%,净利润3.38亿元,同比增长225.47%。

2021年实现扭亏之后,2022年上半年,百信银行营收和净利润继续大增。

截至2022年6月,百信银行总资产825.87亿元,较上年末增长4.01%,净资产71.33亿元,较上年末增长4.83%。拨备覆盖率291.73%,同比增长73.52%。

资产质量方面,截至2022年6月,百信银行不良贷款率为1.5%,同比下降0.14%。

2022年第一节度,百信银行就维持了不错的增长,实现营业收入9.18亿元,净利润1.58亿元,为2021年总利润的60%。截至2022年3月末,百信银行不良贷款率1.53%。

值得注意的是,2022年第一季度, 百信银行信用资产减值损失高达4.5亿元,占当期营收的49%,占当期营业支出的63%。

这意味着,随着贷款余额和不良贷款余额的增加,百信银行需要增加信用资产减值损失,来满足监管标准。

当然也不排除百信银行调节利润的考量。

根据联合资信对百信银行的评级报告,百信银行不良贷款进行核销与清收规模,2019年分别为10.07亿元与0.74亿元,2020年分别为11.44亿元与0.24亿元,2021年分别为11.55亿元与0.18亿元。

不良贷款的核销会影响拨备覆盖率,也会在一定程度上减少银行的利润。我们看到,百信银行在不良核销方面一直在低位徘徊。

公开信息显示,在营收和净利润方面,2017年,百信银行的营业收入为4190.37万元,净利润-2.93亿元。2018年,营业收入12.95亿元,净利润-4.84亿元。2019年,营业收入23.73亿元,净利润1976.05万元。2020年,营业收入17.23亿元,净利润-3.88亿元。2021年,营业收入29.98亿元,净利润2.63亿元。2022年上半年,营业收入19.37亿元,净利润3.38亿元。

算下来,成立将近5年的百信银行,累计亏损8.37亿元。即便保持目前扭亏的态势,距离真正盈利也还有很大差距。

另外,2022年上半年,百信银行发行了20亿元的两期二级资本债,用于补充资本,优化资本结构,这使得百信银行2022年上半年的数据更好看了一些。

整体看,与同为互联网银行的微众银行、网商银行相比,无论是营收还是净利润,百信都逊色不少,至今都没有真正盈利。

个人消费贷占比大

据官网介绍,百信银行目前业务覆盖消费金融、财富管理、汽车金融、小微金融和金融同业等,陆续发布了好会花、钱包Plus、百度闪付卡、百车贷、百商贷、百兴贷、百票贴等数字金融产品。

2022年上半年,百信银行的信贷投放保持着高速增长。

消金界了解到,2022年上半年,百信银行投放贷款872.95亿元,同比增长20.32%。其中,普惠小微贷款40.94亿元,同比增长49.21%。现代农业领域投放32.36亿元,较年初增长34.8%。

百信银行也开始发力小微贷。百信的小微产品体系以“百兴贷”为主品牌,包括供货贷、订货贷、银税贷和养殖贷等主要产品。消金界了解到,百信银行自主研发搭建了“养殖产业金融服务平台”,该平台入选了人民银行金融科技赋能乡村振兴示范工程项目。

但小微企业贷在百信整体贷款中占比并不高,个人消费贷才是百信银行最大的业务。

直销银行作为互联网银行,业务更多聚焦下沉业务和C端人群,这一点百信银行也不例外。百信一直聚焦自营个人消费贷,推出了主要面向年轻人群的“好会花”品牌。

2020年百信银行自营消费贷余额较2019年增长了12倍,新增信用用户较2019年增长了45倍。2020年,百信银行个人消费贷款余额396亿元,企业贷款余额20亿元。个人消费贷余额是企业贷款的20倍。

与此同时,极速扩张的个人消费贷也推高了不良贷款,资产质量随之承压。2020年,百信银行的不良贷款为8.03亿元,逾期贷款达14.92亿元。

但百信并没有停止脚步。2021年,百信个人消费贷增加到532亿元,同比增长了34.34%。

百信并未披露截至2022年6月的个人消费贷余额,但是从872.95亿贷款投放与40.94亿普惠小微贷款对比来看,个人消费贷仍然占据百信银行贷款余额的绝对多数。

百信银行披露截至2022年6月底,百信银行的用户规模突破了7500万,其中服务新市民用户规模达3106万,占总用户规模的41.47%。

百信银行个人消费贷的主要群体仍然是年轻用户、新市民群体。

除了个人消费贷,小微企业贷,百信银行还在金融科技业务方面进行了探索。

2021年11月,百信银行发行了国内银行业首次NFT(non-fungible token,非同质化通证,俗称数字藏品)。2021年12月末,又推出业内首个数字资产管理平台,向金融机构提供数字资产发行和流通等服务。

但就目前的数字经济来看,百信银行这样的业务创新,短时间内还没有大规模盈利的条件,对百信银行扭亏贡献值不大。

对百信银行来说,要想让5周年成绩单“货真价实”看好的话,消金界认为,个人消费贷的资产质量和小微贷的增速恐怕才是关键。

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