应对客户集中提前还贷：银行该怎么办？

（原标题：应对客户集中提前还贷：银行该怎么办？）

文/韩晴

房贷客户集中还按揭，已经成为现在摆在银行面前最大的问题之一。

今年以来，受房地产市场波动收益低、股市投资风险大、银行理财收益低、存款利率低以及突然投资预期下滑等因素影响，居民对未来收入预期降低，出现了扎堆提前还贷的现象。其根本原因是居民没有更好的资产配置，其预期的投资回报低于房贷利率，所以，提前还贷成为了个体的理性选择。

但对于银行来说，储户个体的理性选择，以及由此带来的跟风效应，却会给银行的经营造成很大的影响。还有一些客户，利用银行小微企业经营贷利率低于房贷利率的情况，以低利率经营性贷款置换之前的高利率贷款，这不仅会影响银行的净利差收入，也对银行效益造成直接影响，还会使银行面临对信贷资金流向监管不力的合规性风险。

面对这种情况，银行应该如何应对？

短期来看，一些银行采取与客户沟通的方式，提高了客户还款的可预期性，为银行的资产负债管理打出了提前量。但是为长远计，银行需要加强资产配置能力，增加非息收入，加快数字化转型进程。

加强资产配置能力

银行为应对集中的提前还贷，采取了一些短期措施，如延长提天还款的需要等待的时间，或者按照合同罚息、索要违约金等等。

比如，某国有大行在面对客户提前还贷时，根据客户的还款类型和资金流动性安排，通过电话专席和线下网点服务专员建立快速处理机制，积极协商客户的还款时间和还款的金额，有效提高了客户还款的可预期性。

但是按揭贷款客户提前还贷是一个经济大周期的问题。在投资收益率低于按揭房贷利率时，选择去杠杆是居民的理性选择，银行是没有办法拒绝的，但是这也反映出了国内银行的核心资产配置过于集中于房地产的问题。

一位银行内部研究人士表示，银行需要在经济结构转型过程中，逐渐找到房地产之外的资产配置方向。他说，商业银行可以通过加大对制造业、服务业等实体经济领域的信贷投放力度，降低对房地产业的信贷占比。此外，商业银行还可以通过投放消费贷款等零售信贷，拓宽信贷市场。例如，商业银行可以通过发行理财产品、加大对债券市场的投资等方式，实现对非房地产领域的资产配置，从而降低对房地产的依赖。除了高科技产业的信贷投入，商业银行还可以利用国家政策扶持等因素，引导信贷资源进入经济社会的一些薄弱环节，如中小微企业、助农、供应链金融等。

另外，提升科技水平也有助于商业银行提高资产配置能力，商业银行可以通过加大科技投入，提高金融科技的应用水平，进一步拓宽信贷市场。例如，商业银行可以通过开发人工智能等技术，提高信贷风控水平，减少不良贷款率，从而降低对房地产的依赖。