科技赋能小微企业，难点与亮点在哪里？

（原标题：科技赋能小微企业，难点与亮点在哪里？）

“每个环节都扛住了，但链条断了。从生产到发货到销售到配送，依然在运转。但发货总被退回，因为疫情管控；销售之后经销商或者电商平台回款变慢；上游能发货但涨价了且分批发出；消费者迟迟拿不到产品，退款、投诉、差评逐渐出现；银行的短期借款已经延期几次但需要还了。”

近日，青山资本喊话，要认清现实，接受现实。言下之意，疫情之下，危如累卵的小微企业，随时都有关门的风险。

对于很多小微企业主来说，业务难以开展是客观因素制约，但只是一时的，只要能抗过疫情，周转过来，就有活下去的希望。

但是，这笔救命的周转的钱在哪里？能不能在融资之外，还可以帮助他们展业？

长久以来，中小微企业融资难融资贵，政策与银行都想了很多办法，成效显著。尤其是中型企业，受益良多。而小微企业，由于缺乏风险管理的强有力抓手，银行并不是不想贷，而是不敢贷、不会贷。

再加上小微企业本身抵抗风险能力差，在疫情当前，生存环境急速恶化。

在数字化产业快速发展的时代中，如何发展普惠金融和服务好小微企业，不仅成为监管发力点，更是成为当下科技公司的普遍共识和一致行动。

而如何帮助他们融入到数字化的现化代生产管理生态中，也是科技企业的一项使命。“扶上马送一程”，在数字化时代，有了新内涵。

正如中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任车宁所言，将小微企业带入数字化的生态圈，也是科技企业能力与责任的体现。

01解决融资之困

“如果没有小微企业和个体工商户打通微细血管，那大中企业甚至国企央企都动不起来。”高层肯定小微企业的市场作用，并调动各种资源进行扶持。

从政策上看，过去的一年中，银保监会持续增加小微企业信贷供给，有力支持实体经济持续恢复和高质量发展。

截至2021年末，全国小微企业贷款余额近50万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增长近25％，较各项贷款平均增速高近14个百分点；有贷款余额户数3358.1万户，同比增加近785万户，完成普惠型小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速、户数高于年初的“两增”目标。

这些钱都是如何流入到小微企业手上的呢？

此前，一些银行进入小微信贷领域，结果由于信息不对称，出现了大面积坏账的情况。甚至得出“小微不能做”“小微风险高”之类的结论。

这两年，在数字化技术的驱动下，市场普遍认识到，这些结论存在“错误归因”——不是小微风险高，也不是不能做，而是做小微信贷市场的方法不对。

对于银行来说，风险定价的前提是要有数据支持。而银行获取小微的信息难度较大，成本较高。

近年来，金融科技平台利用大数据风控，在此领域积累的技术与经验已较多。因此，能不能利用数字化技术来实现小微的风险定价？

事实上，各大金融科技平台目前已接入各种数据库，在对数据汇总后，通过征信模型智能判断，从而可以对小微企业进行高效的分析与判断。因此银行小微业务与数字化科技公司合作，就显得顺利成章。

以360数科为例，2021年，平台聚焦于小微群体的普惠金融服务需求，依托线上线下融合的业务模式，积极运用科技手段，帮助金融机构为3650万个人用户和小微企业提供授信服务，同比增长24.6%；为2330万个人用户和小微企业提供借款便利，同比增长24.6%。

2021年，乐信全面向小微经营的信用借款业务达到153亿元；信也科技全年服务小微用户82.6万人，促成借款金额270亿元，占全年促成交易总额的19.7%。

陆金所控股财报也显示，公司持续提升服务小微实体的质量与力度，零售信贷业务2021年四季度新增贷款同比增长14.3%，达1516亿元，其中八成流向小微企业主，借款综合费率持续下降。

数字科技平台欢太数科围绕小微企业数字化转型、服务实体企业，通过与手机厂商OPPO及金融机构联合打造供应链金融解决方案，为数以万计的小微企业主提供高效便捷、低成本的金融服务。

2022年3月，欢太数科对外表示，旗下与金融机构合作推出的供应链金融产品——欧享贷2021年全年为小微企业降低融资成本约37%，平均为每位用户创造利润约7万元，为每位核心用户创造利润81万元，核心客户用款渗透率平均达20%。

总结这些数据与案例，可以看到，如果说小微企业是市场经济的微细血管，那么科技平台就是金融信贷领域的神经末梢。他们可以敏锐地把握金融信贷市场最终端业务的风险情况，成为银行资金与小微企业的桥梁。

02生态赋能业务升级

不仅仅是信贷领域，一些实力强的科技企业在拥有数字化技术的同时，也将小微企业的业务管理与开拓，带入到了数字化时代。

数字化时代最显著的特点，就是能迅速根据市场变化灵活调整、精细化运营。

大平台在服务小微企业上就有这样的特点，如微信、京东、美团等平台，已经把社交、零售、本地服务的数字化打通，赋能小微企业时时看到成交数据，在帮助企业实现边际成本递减的同时，做好生产与服务的管理与决策。

拥有“场景+生态+科技”优势的欢太数科，深耕手机+loT产业数字化建设，构建了开放共融的数字科技平台。这一平台将经销商纳入进来后，经销商对外的融资能力与对内的业务管理都得了显著提升。

比如，在元旦、春节、新品上市等销售旺季，欢太数科基于对行业的深度了解及把控，为客户做好需求预判及应对措施。

在去年的元旦和春节，欧享贷针对特殊销售节点，为经销商王先生提高临时额度、提供免息及新机专享活动，最终帮助王先生门店销量同比提升55%。

在这一案例中可以看到，欢太数科在帮助经销商王先生时，融资方面连接银行，在业务市场方面，则以数字化的方式连接了OPPO与用户。数字化能力赋与了小微企业资金、场景与生态。

除了外在的赋能外，小微企业的数字化转型也受益颇多。

在数字化转型的大浪潮里，小微企业的规模和利润额相对小，不愿意在数字化升级上投入更多钱，而数字化转型又需要一大笔硬件配置、系统运维等方面的资金投入。

银行业中科技实力领先的招商银行，正在看到了这一痛点。2021年，招行改革服务理念，从销售 “产品”转变为嵌入企业的“平台+场景”。

在服务小微企业方面，招行聚焦企业数字化转型重点场景，以数字化薪资代发为原点，聚焦人事、财务、协同办公等重点场景，全面打通底层架构与数据，为企业提供低成本的赋能和多样化需求满足。

车宁认为，大型企业在服务小微企业融资的同时，也在帮助其进行数字化转型。而在疫情的当下，数字化转型会提升小微企业的抗风险能力。

未来小微企业的数字化，已不单单是引进一套软件系统这样简单，而是要结合具体的场景，具体的业务，并延伸到企业的外部，带动销售或者增值服务。

而小微企业在积累了足够多的数据以后，其自身面向产业链中的核心公司，面向银行也就有了更多直接合作的可能。

可以说，科技企业凭借数字化能力，不仅能为小微企业融资发挥桥梁作用，还能将它们带入数字化时代，以场景与生态，给小微企业的经营带来实实在在的增长。这成为“科技是第一生产力”在数字化时代的生动诠释。

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