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资产调整加剧利益冲突,中小助贷机构回款难

(原标题:资产调整加剧利益冲突,中小助贷机构回款难)

文/黑玛丽

在进行资产24%利率调整的过程中,资金方、助贷机构、增信机构、催收机构的利益冲突愈发难以调和。

近日,多位贷后从业者称,有腰部助贷机构的现金流出现了问题。此前每个季度结算佣金,如今一拖再拖,半年还未结算。

消金界了解到,受疫情影响,消费金融行业逾期率普遍上升,甚至有头部机构M1逾期率升至8-10%。本应该在这个时候重视催收工作,但多种因素影响下,一些中小机构选择拉长下游账期,试图在利益冲突中先保证自身利益不受损。

如今在监管与政策引导下,助贷机构分层也愈发明显。应对监管政策,有的机构已经调整客群以及风险策略,跑通了盈利模式;而有的中小助贷机构,仍在采取激进的策略,“能多赚就再多赚点儿”,还没有及时调整到位。

01佣金“半年未结”

“本来是每个季度结算佣金,现在半年过去了,迟迟没有动静。”某贷后管理人员称,今年以来,他们合作的两家腰部助贷机构的回款出现问题,而他不得不终止或者缩减了相关合作。

该人士表示,其实上述助贷机构的业务一直不错,回款也很好,只不过当下现金流出现问题,卡在了结佣环节。

而另一家催收机构工作人员向消金界表示,他们已经连续亏损多达数月。

这反映了当下部分助贷平台的困境。资产要降低至24%以内,意味着收益绝对值会减小,因此产业链上的资金方、助贷机构、增信机构、催收机构面临着利益的重新谈判。

中小助贷机构负担加重已成事实。主要原因是中小助贷机构的资金成本高,且大多采用担保代偿,成本居高不下,一不小心,甚至还会亏损。

“今年赚不到钱,都是给银行打工。”一位腰部助贷机构从业者称,当下金融机构对客利率下调,除去数据、增信、支付、获客等成本,不亏钱就是好事。

不过,值得关注的是,中小金融机构也难盈利。一家持牌消金和头部助贷机构分润合作,风险自担,按照实收息费的25%进行分润,并且设置风险阀值。但是今年以来,逾期率居高不下,因此也并不赚钱。

对于这些中小机构来说,一方面,此前客户定位相对下沉,如果风险管理水平跟不上,就会面临较大的资产质量下行压力。另一方面,在向24%利率切换时,平台的客群和风险策略迎来了新挑战,需要更加审慎,也需要时间消化。

02不良资产处置压力增大

今年以来,随着对小微企业的支持加大以及一系列延期还本政策的延续,银行业的不良余额增速有所放缓。

公开数据显示,截至2022年一季度,银行业不良率下降至1.69%;与此同时,拨备覆盖率上升至200.70%。

近日接连出炉的银行三季报也显示出好转迹象。消金界发现,在不良率下降的同时,拨备覆盖率大幅上升,其中杭州银行、常熟银行、张家港银行、无锡银行、苏州银行、宁波银行,拨备覆盖率超过500%。

然而,背后的不良资产规模增长不容忽视,处置压力也正在凸显。一位银行从业者称,当下银行正在加大对于关注类、次级类贷款的清收力度。此外,正通过应核尽核、资产证券化等手段,加快对不良贷款的核销。

银行机构尚且如此,对于客群更加下沉的消费金融机构来说,不良处置压力更大。多位消费金融机构从业者表示,今年以来,有的逾期率同比上升能达到40%。

此前中诚信依据长银五八的静态池历史数据,绘制了长银五八自2017年4月至2021年11月发放的个人消费类贷款截至2021年12月末逾期30天以上的表现。数据显示,2020年以来其M1+呈上升趋势,最高达11%。

这并非个例。疫情后,多家消费金融公司的个人消费贷资产质量出现明显下滑。

当下金融监管部门态度已经非常明朗,要求金融活动必须合规经营、持牌经营。对于头部机构来说,应对监管政策,整改较为迅速;腰部机构整改相对滞后,面临的整改压力较大。

都知道好资产风险小,但中小机构难以拿到,一直深耕在次级领域。当下在不良资产抬头的压力下,中小机构更要重视风险,在降本增效,加强现金流管理的同时,还应重视各环节的利益诉求,贷后管理更要跟得上,才能稳定规模与口碑形象,长远发展。

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