（原标题：百信银行的5周年成绩单合格吗？）
文/徐英霞
近日，随着中信银行半年报的发布，百信银行的业绩也随之披露。
根据财报，2022年上半年，百信银行净利润3.38亿元，同比大增225.47%。作为国内首家独立法人直销银行的百信银行，取得如此成绩确实让人眼前一亮。
就在7月22日，招商银行宣布终止招商拓扑银行的筹备工作，一时间独立法人直销银行的前景开始变得不确定。百信银行的这个成绩单，在银行业内就有了更多意义。
更为重要的是，自2017年11月正式开业至今，百信银行即将迎来成立5周年的节点。显然在这个时候，百信银行自身也需要一个看起来还不错的成绩单。
事实上，继2021年实现扭亏之后，百信银行净利润继续维持高增长。但仔细分析资产结构后，消金界发现，百信银行是否能维持住净利润的增长还有很大的不确定性，而距离持续盈利更是还有一段距离。
5周年的成绩单
根据中信银行的披露，2022年上半年，百信银行实现营业收入19.37亿元，同比增长46.95%，净利润3.38亿元，同比增长225.47%。
2021年实现扭亏之后，2022年上半年，百信银行营收和净利润继续大增。
截至2022年6月，百信银行总资产825.87亿元，较上年末增长4.01%，净资产71.33亿元，较上年末增长4.83%。拨备覆盖率291.73%，同比增长73.52%。
资产质量方面，截至2022年6月，百信银行不良贷款率为1.5%，同比下降0.14%。
2022年第一节度，百信银行就维持了不错的增长，实现营业收入9.18亿元，净利润1.58亿元，为2021年总利润的60%。截至2022年3月末，百信银行不良贷款率1.53%。
值得注意的是，2022年第一季度， 百信银行信用资产减值损失高达4.5亿元，占当期营收的49%，占当期营业支出的63%。
这意味着，随着贷款余额和不良贷款余额的增加，百信银行需要增加信用资产减值损失，来满足监管标准。
当然也不排除百信银行调节利润的考量。
根据联合资信对百信银行的评级报告，百信银行不良贷款进行核销与清收规模，2019年分别为10.07亿元与0.74亿元，2020年分别为11.44亿元与0.24亿元，2021年分别为11.55亿元与0.18亿元。
不良贷款的核销会影响拨备覆盖率，也会在一定程度上减少银行的利润。我们看到，百信银行在不良核销方面一直在低位徘徊。
公开信息显示，在营收和净利润方面，2017年，百信银行的营业收入为4190.37万元，净利润-2.93亿元。2018年，营业收入12.95亿元，净利润-4.84亿元。2019年，营业收入23.73亿元，净利润1976.05万元。2020年，营业收入17.23亿元，净利润-3.88亿元。2021年，营业收入29.98亿元，净利润2.63亿元。2022年上半年，营业收入19.37亿元，净利润3.38亿元。
算下来，成立将近5年的百信银行，累计亏损8.37亿元。即便保持目前扭亏的态势，距离真正盈利也还有很大差距。
另外，2022年上半年，百信银行发行了20亿元的两期二级资本债，用于补充资本，优化资本结构，这使得百信银行2022年上半年的数据更好看了一些。
整体看，与同为互联网银行的微众银行、网商银行相比，无论是营收还是净利润，百信都逊色不少，至今都没有真正盈利。
个人消费贷占比大
据官网介绍，百信银行目前业务覆盖消费金融、财富管理、汽车金融、小微金融和金融同业等，陆续发布了好会花、钱包Plus、百度闪付卡、百车贷、百商贷、百兴贷、百票贴等数字金融产品。
2022年上半年，百信银行的信贷投放保持着高速增长。
消金界了解到，2022年上半年，百信银行投放贷款872.95亿元，同比增长20.32%。其中，普惠小微贷款40.94亿元，同比增长49.21%。现代农业领域投放32.36亿元，较年初增长34.8%。
百信银行也开始发力小微贷。百信的小微产品体系以“百兴贷”为主品牌，包括供货贷、订货贷、银税贷和养殖贷等主要产品。消金界了解到，百信银行自主研发搭建了“养殖产业金融服务平台”，该平台入选了人民银行金融科技赋能乡村振兴示范工程项目。
但小微企业贷在百信整体贷款中占比并不高，个人消费贷才是百信银行最大的业务。
直销银行作为互联网银行，业务更多聚焦下沉业务和C端人群，这一点百信银行也不例外。百信一直聚焦自营个人消费贷，推出了主要面向年轻人群的“好会花”品牌。
2020年百信银行自营消费贷余额较2019年增长了12倍，新增信用用户较2019年增长了45倍。2020年，百信银行个人消费贷款余额396亿元，企业贷款余额20亿元。个人消费贷余额是企业贷款的20倍。
与此同时，极速扩张的个人消费贷也推高了不良贷款，资产质量随之承压。2020年，百信银行的不良贷款为8.03亿元，逾期贷款达14.92亿元。
但百信并没有停止脚步。2021年，百信个人消费贷增加到532亿元，同比增长了34.34%。
百信并未披露截至2022年6月的个人消费贷余额，但是从872.95亿贷款投放与40.94亿普惠小微贷款对比来看，个人消费贷仍然占据百信银行贷款余额的绝对多数。
百信银行披露截至2022年6月底，百信银行的用户规模突破了7500万，其中服务新市民用户规模达3106万，占总用户规模的41.47%。
百信银行个人消费贷的主要群体仍然是年轻用户、新市民群体。
除了个人消费贷，小微企业贷，百信银行还在金融科技业务方面进行了探索。
2021年11月，百信银行发行了国内银行业首次NFT（non-fungible token，非同质化通证，俗称数字藏品）。2021年12月末，又推出业内首个数字资产管理平台，向金融机构提供数字资产发行和流通等服务。
但就目前的数字经济来看，百信银行这样的业务创新，短时间内还没有大规模盈利的条件，对百信银行扭亏贡献值不大。
对百信银行来说，要想让5周年成绩单“货真价实”看好的话，消金界认为，个人消费贷的资产质量和小微贷的增速恐怕才是关键。
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