息差下行，同业存款成本怎么压？用这“三板斧”

（原标题：息差下行，同业存款成本怎么压？用这“三板斧”）

今年过去了快5个月，对于大多数银行而言，就算眺望全年，净息差收窄也几乎成定局。

当然咯，摆在银行助力复工复产的大局之下，这不是什么坏事，或者说是一种“应当”，贷款利率肯定是不好往上走的。而且听说，今年有些银行还遇到了贷款“放不出去”（市场需求萎缩）或“不敢放”（风险上升）的困境，所以他们备战630，把贷款当硬任务在完成了。

但，净息差收窄，也不能不管啊，好歹商业银行也是要有“商业性”的。

于是，救息差的脑筋基本动在了存款上头。

大额存单利率降了

首先，从银行全口径负债成本的压降来看，是有进步的。“愉见财经”观察到的是，从4月份开始，不少银行都在陆续推进中长期大额存单利率的调降工作。

比如，那家LOGO蓝蓝的股份制银行X、和那家LOGO绿绿的股份制银行M，都先后将3年期大额存单利率从3.55%调降至3.4%；那家LOGO红红的股份制银行Z呢，人家息差管理从来都比较厉害，所以调降幅度也明显，3年期利率直接调降0.3个百分点至2.9%。

银行能够积极管理负债成本，那是人家有经营能力的体现，同时，市场上，经济上，消费这架“马车”上，都需要资金，银行存款利率的确没必要太高。

揣测一下央妈意图的话，上半年其实通过MPA考核是有某种引导的：银行存款成本可下行——无论是1年期、2年期、3年期还是5年期大额存单利率都要在原有基础上下降10个BP。

对此，各家银行都挺get到点子上的，目前大家达成了某种一致性，并通过市场利率定价自律机制反映了出来。

但，仅靠这些，还是远远不够。

同业存款降不降得动？

综上呢，近两个月里，是出现了有利于负债成本控制的大环境。但面对相同的市场，还是会有优等生和后进生的区别。

前两天就有一位银行管理层人士跟“愉见财经”聊起了这个话题，他觉得摆在他面前比较难的部分，是同业存款成本居高不下，自营存款成本高了。“精细化管理”思路也谈了好几年了，真到要推进，还是棘手。

所谓的“棘手”，说白了就是两难。左边是成本高；右边是一压价吧，量又不行了。

我这朋友他们银行呢，属于综合化经营起步比较晚的，对市场化存款、对同业存款的议价能力的确是弱了。

朋友说他很羡慕那家LOGO红红的股份制银行翘楚啊，可以傲娇地选择接受哪类同业存款，价格高的就不要了，甚至听说，有段时间只欢迎同业活期存款，定期的都要挑挑拣拣了。有些定期同业存款，换了别的银行都视作香饽饽，但在红LOGO行却可以不做。

“愉见财经”查了个内部数据，发现，截至一季度末，红LOGO行的同业存款平均利率还不到1.5%，与之形成鲜明对比的是，规模体量接近的另几家股份行，同业存款平均利率水平大都高至2%以上。

啥叫精细化管理？落到结果上，这中间能差出50多个BP。

可是吧，二八定律也不是靠短时间努力能翻转的，同业存款是没法只靠“喝酒”、靠关系拼出来的一户一单，背后的真章，其实是要多年的综合化经营能力，那是人家其它同业业务就好就大就不可取代，才能顺手“捎”来便宜钱，从而降低成本。

三板斧

汝果欲学诗，工夫在诗外。有些指标，要做好，是要有一套前后逻辑的。

比如要压降自营存款成本，那就得提高自营结算比例啊。

比如要压降同业存款成本，那就得有同业结算作为基本盘撑着。人家红LOGO行的同业结算存款在同存中的比重就相当高。

我那银行管理层朋友总结了一下，觉得吧，得哐哐哐使出“三板斧”。

- 第一板斧，三方存管要做好，银行托管要做大，拉高客户数量，加速沉淀资金；

- 第二板斧，跟“弟弟”们拉拢拉拢，提升小行结算规模，提高接入CIPS的银行客户数量；

- 第三板斧，期货等要素市场要加强管理，各品类业务要齐头并进。

当然咯，这“三板斧”具体到各家银行，还是各门各派、各有长板的。有的银行的资源禀赋在托管，有的银行则在支付领域独树一帜。

银行朋友和我聊到最后的结论是，想要真正提升同业结算存款的占比，解题思路并非要在每一个增项上面面俱到，而是要加强总行的顶层设计，做到整体“一盘棋”，通过各项业务综合联动。

说到最后，又会是一个“不断打破部门竖井”的故事。这个话题说下去又是一大篇，日后慢慢聊吧，“愉见财经”最近挺关心这些制度上的突破，谁要真突得破，真正意义上的开放与融合，还真能解放一大块生产力的。

附录

“愉见财经”节选了截至2021年末的各上市银行（含H股上市银行）息差和存贷款端利率定价水平，供业内参考。

1、2021年净利差平均水平为2%，26家上市银行的净利差超过平均水平，其中12家银行的净利差超过2.20%。

2、2021年贷款利率平均水平为5.27%，7家上市银行的贷款利率超过6%，从高到低依次为泸州银行（6.96%）、九台农商行（6.94%）、天津银行（6.36%）、锦州银行（6.27%）、常熟银行（6.24%）、平安银行（6.23%）、长沙银行（6.02%）。

3、2021年存款利率平均水平为2.30%，14家上市银行的存款利率低于2%，从低到高依次为招行（1.41%）、中行（1.52%）、农行（1.61%）、工行（1.62%）、邮储银行（1.63%）、建行（1.67%）、宁波银行（1.83%）、华夏银行（1.90%）、东莞农商行（1.95%）、中原银行（1.95%）、苏农银行（1.97%）、北京银行（1.97%）、成都银行（1.98%）以及重庆农商行（1.98%）。

4、另有5家银行的存款利率超过3%，从高到低依次依次为锦州银行（3.82%）、泸州银行（3.31%）、盛京银行（3.20%）、兰州银行（3.11%）、九台农商行（3.06%）。

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